为什么在手机上申请公积金消费贷的额度低，还款方式也不能自由选择，去银行申请却能办到高额度和多种还款方式？
其实这是一个申请方式的问题，手机上申请是线上，去银行走的是线下。
今天咱们就来聊聊申请公积金消费贷时，线上和线下的区别，哪种方式更适合自己？
01线下申请
线下就是人机协同，人工审核为主，是最传统的，最原始的方式，需要提交纸质资料和各方沟通，审核时间一般1到3个工作日，线下申请的本质是增加客户的长板，有更多的机会。
以下情况可以选择线下申请：
1资金需量求大
公积金消费贷一般线上最高30，只有走线下才能申请更高额度，另外有的银行额度超过20万需要双录（录音和录像）。
需求特别大的必须申请2到3家银行，走线下比较容易落地。
2部分银行只能线下
四大行公积金消费贷基本都是线下，比如建行的建易贷有白名单准入限制，不在白名单的，申请之前需要加白名单，额度超过20万需要双录。
线下的好处就是额度高、利息低、还款方式可以自由选择，期限一般最长5年。
3有瑕疵的
很多客户由于公积金更新不及时、基数低等原因，造成系统无法识别，这样的情况只能走线下，需要提供工作证明、打卡工资流水、工作证之类的资料来完善和补充。
还有一些银行对负债高的，觉得有风险的客户，需要提供担保人。
总之线下就是有更多的机会，不抛弃不放弃符合条件的申请人，更有人情味，不靠冷冰冰的数据去拒绝客户。
02线上申请
线上可以简单的理解为网贷的申请方式，就像那句广告语：“申请贷款就像呼吸一样简单”。
线上申请就是系统说了算，人工干预的程度很小，依据的是算法对申请人的公积金、征信、学历背景、工作经历等全维度的进行匹配和审核。
线上的特点就是秒批秒放，批或者拒秒出结果，不需要去银行，也不存在复议的机会。
以下情况可以选择线下申请：
1小额需求
线上最高额度30万，如果资金需求量比较小，完全可以选择线上申请，抽根烟的功夫就可以成功申请一笔贷款，也不需要受托支付之类的用途说明。
2想简单快捷
线上的贷款产品很多，从4大行到商业银行，都有自己的纯线上产品，包括我们常见的网贷，都可以实现足不出户的申请，这个就不过多赘述，相信大家见得多，也有经验。
线上虽然方便，但是利息不稳定，资质好的能批低息，资质不好的年化达到12%，还款方式也是根据资质自动匹配，想要先息后本可能最后给你整个等额本息。
3资质好
如果公积金基数高、负债小、资金需求少，短期使用完全可以选择线上申请，建议首选银行产品，第一梯队选择四大行，然后是商业银行。
但是不要贪杯，申请过多就不灵，一是负债增加，二是查询多了，后劲就会显得不足。
线上拼的是个人整体资质和还款能力，好单位、高学历、高收入具备这些都可以首先线上。
最后：知己知彼百战不殆，了解银行的喜好，分析自己的优势，选择适合自己的申请方式，才能拿到满意的额度和利息。
金融居间8年，专注公积金信贷，关注我了解更多公积金和征信知识！
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